Центробанк опубликовал данные о задолженности россиян по кредитам за последний коронавирусный год. Объем просрочки по кредитам граждан приблизился к триллиону рублей, увеличившись за год на 22%. Много ли это, виноват ли во всем коронавирус и что данные ЦБ говорят о финансовом поведении россиян — в материале «МБХ медиа».
По данным ЦБ, на 1 марта 2021 года граждане должны банкам немногим более 20 триллионов рублей. Просроченная задолженность составила около 5% от этой суммы, чуть больше триллиона рублей. Впервые отметку в триллион рублей просроченная задолженность преодолела 1 сентября 2020 года. Речь идет о ссудах с просрочкой по платежам более 90 дней, такие долги считаются почти безнадежными.
Как объяснил Максим Кваша, ответственный секретарь экспертного совета Центра финансовой грамотности Научно-исследовательского финансового института Минфина, сейчас просроченная задолженность перед банками временно растет чуть быстрее, чем суммарная. На начало 2020 года, когда о кризисе из-за ковидных ограничений еще никто не подозревал, просроченная задолженность составляла 4,5% от общей. «На 1 марта 2020 года еще не было в России ни коронавируса, ни локдауна, ни проблем в экономике. И там был локальный минимум просроченной задолженности. Потом к сентябрю она возросла до 5,4%, в сентябре экономика начала оживать и сейчас доля просроченной задолженности постепенно снижается», — сказал Кваша.
Директор Института стратегического анализа компании «Финансовые и бухгалтерские консультанты» Игорь Николаев считает, что на увеличение просроченной задолженности по кредитам в последний год повлияло снижение реально располагаемых доходов россиян. Но и в этом коронавирус сыграл свою роль. «Уровень потребления в России вырос к 2007-2008 году на фоне высоких цен на нефть. В 2014 году доходы россиян стали снижаться. В 2018 падение доходов приостановилось, а в 2019-м даже был небольшой рост. В 2020-м на фоне коронавируса и локдауна доходы снизились на 3,5%. Соответственно, люди стали брать кредиты и не всегда могли сразу их вернуть», — сказал Николаев.
Сейчас доля просроченной задолженности по кредитам россиян примерно в два раза ниже, чем пять лет назад. «По мировым меркам, доля просрочки в 5% довольно низкая, если не сказать очень низкая. Банки закладываются на то, что с какой-то частью долгов будут проблемы: они готовы часть списать или получить не полностью. Население России на самом деле очень дисциплинированно платит по кредитам — в сравнении с мировыми показателями», — сказал Максим Кваша.
Важно и то, что по разным кредитам разный уровень просрочки. Как объяснил Кваша, самые большие доли просроченной задолженности у ростовщиков, микрофинансовых организаций, так как они дают деньги под большие проценты людям, у которых плохой кредитный рейтинг, с расчетом на то, что многие из них деньги не вернут. Следующий уровень по просрочке кредитов занимает так называемое POS-кредитование (от английского point of sale, точка продажи) — это кредиты, которые выдают в магазинах. Часто это импульсивные покупки. А третьими в этом рейтинге стоят просрочки по кредитным картам.
Самая минимальная просрочка по ипотечным кредитам — около 1%.
Почему за последний год доля просроченных кредитов не выросла резко?
«Во-первых, на это повлияла пандемия. Сильно изменилось финансовое поведение людей, они стали осторожнее, бережливее, задумались о том, чтобы создавать подушку безопасности. Страх неопределенности всегда провоцирует людей на осторожность в обращении с деньгами. Многие люди решили в кредиты лишний раз не лезть, не покупать лишнего — довольно заметная часть потребительских кредитов идет на демонстративное потребление.
Второй большой фактор — это политика Центробанка, который последние годы очень внимательно следит за показателями долговой нагрузки и вынуждает банки ограничивать кредитование самых закредитованных и самых уязвимых слоев населения. Людям, у которых очень высокое соотношение выплат по кредитам к их доходу, кредиты стали давать гораздо реже. За счет этого у нас сильно оздоровилась кредитная ситуация с 2016 по 2020 год. Ну, и наконец, третий фактор — Минфин работает, финансовая грамотность населения постепенно растет, растет и финансовая ответственность», — объяснил Максим Кваша.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.