Банки увеличат стоимость обслуживания банковских карт, а программы лояльности — кэшбэки, бонусы и бесплатное обслуживание — существенно сократят или отменят. Причина этому — инициатива президента Владимира Путина уменьшить банковскую комиссию для торговых сетей. Разбираемся, как инициатива скажется на клиентах банков, кому это выгодно, уменьшатся ли от этого цены на продукты и перестанут ли в ресторанах просить расплатиться наличными.
Что такое комиссия за эквайринг
Торговые сети, точки и рестораны и платят банкам комиссию за прием карты (эквайринг) 1-3% от стоимости платежа. Для малого бизнеса стоимость приема карт в интернете еще выше — 2,5-3,5%. Сейчас формально именно продавцы платят комиссию, но она уже включена в стоимость товара. Шестого февраля Путин на форуме «Деловой России» назвал эти цифры слишком большими и использовал термин «квазиналог». Он отметил, что в других странах эта комиссия намного меньше — 0,2-0,3%. Доходы банков от этой комиссии постоянно растут вместе с ростом безналичных платежей и могут составлять сотни миллиардов рублей. По данным ЦБ, за девять месяцев 2018 года россияне заплатили картами 14 трлн рублей.
Как связаны эквайринг и бонусные программы банков
Именно благодаря заработку на этой комиссии банки вводят для клиентов программы лояльности: кэшбэки (возвращение части потраченных денег на карту клиента), бесплатное обслуживание карты и другое. Пресс-служба банка «Открытие» в своем ответе «МБХ медиа» отмечает, что «за счет высоких вознаграждений банков-эмитентов обеспечиваются крайне выгодные условия обслуживания держателей карт».
Бонусы не так уж эффективны для экономики банков, сказал в разговоре с «МБХ медиа» аналитик финансовой группы «Калита-финанс» Дмитрий Голубовский: «Эта маркетинговая борьба за потребителей много денег забирает. Здесь я соглашусь с Германом Грефом — бонусы работают не так, как написано в договорах. На самом деле там нужно еще читать мелким шрифтом».
Реакция банков и последствия для клиентов
«Текущие ставки эквайринга – составляющая экосистемы безналичных платежей, которая уже доказала свою эффективность», — утверждает в ответе «МБХ медиа» пресс-служба банка «Открытие». Также представитель банка отметил, что благодаря этому растет доля безналичных платежей: «Резкое изменение одной из компонент этой системы может ее разбалансировать и привести к ущербу для безналичной экономики. Поэтому решение о регулировании и снижении комиссий должно быть взвешенным». Руководитель по развитию эквайринга Альфа-банка Денис Хренов в комментарии газете «Ведомости» признал, что лишение банков доходов от эквайринга вынудит банки сократить выплату кэшбэков и других программ лояльности, а обслуживание карт для клиентов, наоборот, вырастет. Предправления «Тинькофф банка» Оливер Хьюз, ссылаясь на зарубежный опыт, утверждает, что снижение комиссии приведет к отмене бонусов для клиентов.
«Банки свое не отдадут, — говорит Голубовский. — Им надо тоже жить, а в условиях стагнирующей экономики жить не так уж просто. А банки не так уж и жируют, если посмотреть на прибыльные банки — их не так уж и много».
«Либо вырастут тарифы для предпринимателей за открытие счетов, либо вырастет стоимость выпуска карт для конечных пользователей, тарифы, также уменьшат бонусы — уменьшат процент, начисляемый за остаток на карте», — продолжает он. «Рокетбанк» и «Тинькофф банк», которые сделали большую ставку на бонусные программы, как считает эксперт, сохранят своих клиентов благодаря удобному обслуживанию, и они менее уязвимы в этой ситуации засчет стратегии с дистанционным обслуживанием.
Снизят ли цены магазины после снижения комиссии
В этом вопросе торговые сети разделились. «М.Видео-Эльдорадо» и «Азбуке вкуса» допустили, что могут снизить цены. При этом компания LavkaLavka направила бы сэкономленные деньги на развитие бизнеса и открытие новых точек.
Распространенная практика, когда официанты в заведениях общепита настаивают на оплате наличными, после снижения комиссии не прекратится, считает аналитик Голубовский: «Люди уже наладили каналы сбыта наличных — зачем отказываться от того, что уже выстроено? У них уже модель бизнеса на это заточена. Тут только налоговая может помешать. Я вообще ожидаю роста теневого сектора».
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.