Банки увеличат стоимость обслуживания банковских карт, а программы лояльности — кэшбэки, бонусы и бесплатное обслуживание — существенно сократят или отменят. Причина этому — инициатива президента Владимира Путина уменьшить банковскую комиссию для торговых сетей. Разбираемся, как инициатива скажется на клиентах банков, кому это выгодно, уменьшатся ли от этого цены на продукты и перестанут ли в ресторанах просить расплатиться наличными.
Торговые сети, точки и рестораны и платят банкам комиссию за прием карты (эквайринг) 1-3% от стоимости платежа. Для малого бизнеса стоимость приема карт в интернете еще выше — 2,5-3,5%. Сейчас формально именно продавцы платят комиссию, но она уже включена в стоимость товара. Шестого февраля Путин на форуме «Деловой России» назвал эти цифры слишком большими и использовал термин «квазиналог». Он отметил, что в других странах эта комиссия намного меньше — 0,2-0,3%. Доходы банков от этой комиссии постоянно растут вместе с ростом безналичных платежей и могут составлять сотни миллиардов рублей. По данным ЦБ, за девять месяцев 2018 года россияне заплатили картами 14 трлн рублей.
Именно благодаря заработку на этой комиссии банки вводят для клиентов программы лояльности: кэшбэки (возвращение части потраченных денег на карту клиента), бесплатное обслуживание карты и другое. Пресс-служба банка «Открытие» в своем ответе «МБХ медиа» отмечает, что «за счет высоких вознаграждений банков-эмитентов обеспечиваются крайне выгодные условия обслуживания держателей карт».
Бонусы не так уж эффективны для экономики банков, сказал в разговоре с «МБХ медиа» аналитик финансовой группы «Калита-финанс» Дмитрий Голубовский: «Эта маркетинговая борьба за потребителей много денег забирает. Здесь я соглашусь с Германом Грефом — бонусы работают не так, как написано в договорах. На самом деле там нужно еще читать мелким шрифтом».
«Текущие ставки эквайринга – составляющая экосистемы безналичных платежей, которая уже доказала свою эффективность», — утверждает в ответе «МБХ медиа» пресс-служба банка «Открытие». Также представитель банка отметил, что благодаря этому растет доля безналичных платежей: «Резкое изменение одной из компонент этой системы может ее разбалансировать и привести к ущербу для безналичной экономики. Поэтому решение о регулировании и снижении комиссий должно быть взвешенным». Руководитель по развитию эквайринга Альфа-банка Денис Хренов в комментарии газете «Ведомости» признал, что лишение банков доходов от эквайринга вынудит банки сократить выплату кэшбэков и других программ лояльности, а обслуживание карт для клиентов, наоборот, вырастет. Предправления «Тинькофф банка» Оливер Хьюз, ссылаясь на зарубежный опыт, утверждает, что снижение комиссии приведет к отмене бонусов для клиентов.
«Банки свое не отдадут, — говорит Голубовский. — Им надо тоже жить, а в условиях стагнирующей экономики жить не так уж просто. А банки не так уж и жируют, если посмотреть на прибыльные банки — их не так уж и много».
«Либо вырастут тарифы для предпринимателей за открытие счетов, либо вырастет стоимость выпуска карт для конечных пользователей, тарифы, также уменьшат бонусы — уменьшат процент, начисляемый за остаток на карте», — продолжает он. «Рокетбанк» и «Тинькофф банк», которые сделали большую ставку на бонусные программы, как считает эксперт, сохранят своих клиентов благодаря удобному обслуживанию, и они менее уязвимы в этой ситуации засчет стратегии с дистанционным обслуживанием.
В этом вопросе торговые сети разделились. «М.Видео-Эльдорадо» и «Азбуке вкуса» допустили, что могут снизить цены. При этом компания LavkaLavka направила бы сэкономленные деньги на развитие бизнеса и открытие новых точек.
Распространенная практика, когда официанты в заведениях общепита настаивают на оплате наличными, после снижения комиссии не прекратится, считает аналитик Голубовский: «Люди уже наладили каналы сбыта наличных — зачем отказываться от того, что уже выстроено? У них уже модель бизнеса на это заточена. Тут только налоговая может помешать. Я вообще ожидаю роста теневого сектора».