С начала 2018 года Банк России зарегистрировал 82 организации, имеющих признаки финансовых пирамид. 1 ноября о прекращении деятельности объявила самая крупная из них — сервис «Кэшбери», предлагавший с его помощью инвестировать в микрокредитные организации. Центробанк РФ оценил долги компании перед вкладчиками в сумму от 1 до 3 млрд рублей. Мы разобрались, почему финансовые пирамиды все еще пользуются популярностью среди россиян.
Основной признак финансовой пирамиды — это бизнес-схема, при которой доход первых участников выплачивается за счет средств последующих. Организаторы финансовых пирамид обещают своим инвесторам очень быструю и высокую доходность, которую невозможно поддерживать длительное время — поэтому большинство пирамид существует всего несколько месяцев. Самый известный пример финансовой пирамиды в России — это, конечно, «МММ», многие инвесторы которой так и не смогли вернуть вложенные деньги.
Платформа позиционировала себя как «площадка, которая сводит вместе инвесторов и заемщиков». Компания предлагала с ее помощью инвестировать «в выдачу микрозаймов частным лицам, малому и среднему бизнесу, а также кредитовать пользователей сервиса под залог». В разделе «О компании» на сайте «Кэшбери» написано, что доходность по таким инвестициям может достигать 600% годовых. Инвестировать можно было и в криптовалюты Bitcoin и Ethereum, но для таких инвестиций обещанный доход составлял «всего» 100% годовых.
Часть людей, вложивших деньги в «Кэшбери», получили обещанный доход — выплачивался он из средств, которые принесли в сервис другие инвесторы. Кроме того, платформа запустила свою криптовалюту — CashberyCoin, в ней вкладчикам выплачивалась часть денег. Криптовалютой глава сервиса Артур Варданян обещает частично расплатиться с долгами: 25% долга перед вкладчиками компания компенсирует валютой CashberyCoin. Если ночью 1 ноября один CashberyCoin стоил около 70 рублей, то к 9:53 утра курс опустился ниже 29 рублей за единицу.
На момент закрытия у «Кэшбери» было около 100 тысяч вкладчиков. Как и все финансовые пирамиды, сервис существовал за счет постоянного притока новых клиентов. Для этого была создана реферальная программа: сервис предлагал вкладчикам как можно активнее рассказывать о своем участии в социальных сетях, и заработок напрямую зависел от количества пришедших по реферальной ссылке. Особенно активно использовались Instagram, «ВКонтакте» и YouTube — вкладчики писали посты и снимали видео, где делились историями своего заработка.
Кроме того, была развернута агрессивная рекламная кампания: к продвижению сервиса привлекли знаменитостей и блогеров. На встречах вкладчиков выступала Ольга Бузова, Николай Басков записал гимн компании, а Валерий Меладзе поздравлял «Кэшбери» с днем рождения.
Еще одной особенностью «Кэшбери» была убедительная легенда: деньги вкладчиков даются в долг микрокредитным организациям. Основатель проектов «Вкладер» и «Финсайд» Олег Анисимов признает, что для неискушенных людей это может звучать правдиво: мы видим организации, которые выдают быстрые кредиты под высокий процент, каждый день. Люди верили, что раз микрокредитные организации выдают кредиты под 1-2% в день, то вклад в «Кэшбери» сможет обеспечить им этот 1% прибыли в день.
Олег Анисимов также уверен, что убедительность публичной персоны главы сервиса Артура Варданяна тоже сыграла большую роль в привлечении инвесторов: «Артур Варданян — человек с ярким криминальным талантом. Как мошенник очень высокого уровня, он заставляет людей себе верить — и они будут верить ему еще годами, потому что это его талант», — рассказал нам Анисимов.
Как объяснил Олег Анисимов, часть вкладчиков любой пирамиды — люди, которые осознают, что это пирамида, но думают, что успеют вовремя из нее выйти и заработать легкие деньги. Некоторые из них действительно успевают, но их на порядок меньше, чем тех, которые теряют свои деньги. «У нас в стране запретили игорный бизнес, но некоторым людям нужны острые ощущения. Проблема в том, что эти игроманы вовлекают людей, которые склонны им доверять — особенно если истории «успеха» исходят от их знакомых», — рассказал эксперт.
Другая причина популярности финансовых пирамид — банальная жадность. В погоне за быстрым и легким доходом люди сначала вкладывают в пирамиды небольшие суммы и, видя успех, решаются на большие вложения. В итоге доходит до того, что вкладчики продают квартиры и машины в надежде получить в 3-4 раза больше их стоимости — и из-за обреченности бизнес-модели пирамиды теряют все сбережения.
Для начала нужно обратить внимание на то, какую доходность предлагает компания. На данный момент даже такие рискованные для банка инструменты, как потребительские кредиты и кредитные карты, имеют ставку 15-30%, ставки депозитов в крупных банках составляют 5-7%, а доходность государственных облигаций — 7,5-8,5%. Даже прямые займы для бизнеса предлагают доходность порядка 30% годовых. Поэтому при виде обещаний даже 100% годового дохода стоит задуматься — не говоря уже о 600%, которые предлагал «Кэшбери».
Центробанк РФ перечисляет еще несколько признаков финансовых пирамид. Финансовые пирамиды не имеют лицензий Банка России на привлечение денежных средств, и поэтому «вклады» принимаются через сторонние сервисы вроде WebMoney, «Яндекс.Деньги» или в криптовалюте. Официальные документы таких организаций сложно проверить: они либо скрывают свою структуру и регистрационные сведения, либо, как в случае с «Кэшбери», намеренно запутывает пользователей: «Кэшбери» позиционировался как холдинг с несколькими юридическими лицами, часть из которых были зарегистрированы за границей.
В 2015–2018 годах Банком России зафиксирована деятельность почти 600 организаций и интернет-проектов, имеющих признаки финансовой пирамиды. Центробанк не смог закрыть «Кэшбери» сам: у организации нет банковской лицензии, поэтому обратился в Генеральную прокуратуру и МВД. Полиция начала проверку, а прокуратура — подала в суд иск с требованием заблокировать сайты cashbery.com и кэшбери.рф, но иск будет рассмотрен только 16 ноября. Если вкладчики подадут на «Кэшбери» в суд и он признает, что им в результате деятельности этой пирамиды был причинен крупный ущерб, ее организаторам может грозить от штрафа до пяти лет лишения свободы.
А пока основатель «Кэшбери» Артур Варданян объявил, что его бизнес на закрытии сервиса не закончится, и через сто дней он создаст новую компанию, GDC (Global Decentralized Community, «Глобальное децентрализованное сообщество»). «”Кэшбери” была всего лишь разминкой перед большой игрой на мировой арене, мы готовы к большему, — заявил Варданян. — Новая компания будет работать в десятках стран мира, и в первый год планируется собрать до 5 млн участников, а в следующем — до 30 млн». В ЦБ уже заявили, что будут следить за ситуацией вокруг новой компании Варданяна.