Около трети россиян откладывают деньги — и это очень мало. В идеале сбережения должны быть у каждого, но в России это пока невозможно из-за проблем с экономикой и финансовой культурой. И все же грамотность населения растет: на дорогие вещи копят все меньше, а на старость и образование — больше. «МБХ медиа» разбиралось, сколько откладывать, на чем экономить и как жить по средствам.
Бедность и сбережения
Средняя сумма, которую россияне считают накоплениями — сто тысяч. «Этого мало, потому что есть финансовая культура, согласно которой заначка на черный день не должна быть меньше трех месячных доходов. Сто тысяч — это меньше, чем три средние зарплаты. И это только “подушка безопасности”, но есть же сбережения и на другие цели: на улучшение жилищных условий, на образование детей, на старость. Там должны фигурировать гораздо большие суммы», — объяснил «МБХ медиа» вице-президент Компании развития общественных связей (КРОС) Максим Кваша. Разумные накопления на старость — 120 месячных окладов.
Причины таких маленьких сумм сбережений, как и того, что копить умеют лишь немногие, две. Первая, как сказал Кваша, — маленькие зарплаты: «По данным Росстата, примерно половине населения хватает только на еду и одежду. Тут уж не до сбережений».
Вторая причина — проблема с финансовой культурой в России, которая не подразумевает накопления: «Каждое поколение русских людей полностью или частично лишалось своих сбережений, поэтому население до сих пор мало копит».
То, на какие цели россияне откладывают деньги, говорит, по мнению Кваши, о росте финансовой грамотности. Больше людей стали откладывать деньги «про запас» — сейчас так поступают 43% граждан: «Это хороший симптом. В нашу финансовую культуру проникло понимание, что нужно иметь запас денег на случай непредвиденных обстоятельств».
Еще один хороший симптом — снижение числа тех, кто копит на предметы роскоши. Если в 2017 году на дорогие вещи откладывали 13% россиян, то сейчас этот показатель снизился до 9%. Кваша предполагает, что это связано с уходом от демонстративного потребления.
«Рост числа тех, кто откладывает “на старость”, в большей степени связан с пенсионной реформой и растущим пониманием того, что государство в старости сможет обеспечить только минимум, а о достатке нужно заботиться самому. Это, на мой взгляд, хороший симптом не только с точки зрения финансовой культуры, но и ситуации в обществе в целом: это постепенный сдвиг в сторону того, что человек сам в ответе за свою жизнь», — объяснил Кваша. Сейчас «на старость» откладывают 25% россиян, а в 2017 году так делали только 16%.
«Не в шмотках счастье»
«Мы заканчиваем этап бурного знакомства с потребительским обществом, его благами, возможностями, увлечениями. Сейчас пошел другой этап — понимание, что не в шмотках счастье, а финансовая безопасность важна», — сказал Кваша.
Перед тем, как начать копить, люди должны задуматься, что планировать бюджет можно не только на день, неделю или месяц, а на месяцы, годы, и даже десятилетия: «У сбережений есть простая природа: перенос потребления из сегодняшнего дня в будущее. Я сегодня отказываюсь от чего-то, чтобы через несколько лет или даже десятилетий иметь возможность потреблять блага и обеспечивать близких».
У россиян все еще есть страх, что все их накопления пропадут или обесценятся: «Это всегда было сильным ограничивающим фактором. Но очевидно, что этот страх становится меньше, раз растет склонность к долгосрочным сбережениям».
Как научиться копить?
«Очень важно приучать себя жить на меньшую сумму, чем ты зарабатываешь. Иногда человек может думать, что будет себя в таком случае ущемлять, перейдет на хлеб и воду — и при этом иметь макбук, например. Или покупать каждый день кофе за сто рублей — это уже три тысячи рублей в месяц, а за пять лет почти 200 тысяч накопится. Человек как будто этого не видит», — рассказала финансовый консультант, генеральный директор компании «Организация личных финансов» Алена Никитина.
Чтобы видеть все свои доходы и расходы, их нужно записывать. Можно в специальном приложении, можно в блокноте. Но самое главное, по словам Никитиной — рефлексировать над своими заработками и тратами, иначе в учете теряется смысл.
«Представим себе 35-летнего человека с доходом 30 тысяч рублей в месяц. Вдруг он повысился до 40 тысяч. Очень высок риск того, что человек просто начнет тратить на десять тысяч рублей больше», — рассказала Никитина. Чтобы этого не произошло, нужно вовремя открыть сберегательный счет в банке и положить деньги туда — так будет сложнее потратить все и сразу.
Если тратить меньше, чем зарабатывать, не получается, то либо расходы слишком высокие, и их надо снижать, либо доходы низкие, и их нужно увеличивать. А желательно и то, и то сразу.
А вот кредит — это уже «тревожный звоночек», по словам Никитиной: «Если человек взял кредит, значит, что-то пошло не так. Тот, у которого финансово все в идеале, не берет кредиты, а на форс-мажор заранее откладывает резерв».
Если кредит есть, а денег, чтобы его выплатить, нет, то нужно сначала проанализировать ситуацию: понять, что делать, чтобы такого больше не произошло.
После этого важно составить антикризисный план: перейти в режим экономии, как можно сильнее снизить траты и использовать все возможные активы. «Иногда я даже советую в особо критических ситуациях сдавать свою квартиру, переезжать к друзьям, родственникам или знакомым, в комнату, на дачу или еще как-то. Если есть машина, которая не используется, ее можно продать. Это иногда бывает унизительно и тяжело, но это ресурс», — сказала Никитина.
Антикризисный план должен работать до тех пор, пока человек не выйдет в плюс и у него не накопится какая-то сумма денег для жизни. Потом можно расслабиться, но так, чтобы ежемесячные доходы превышали ежемесячные расходы.
Для накопления сбережений нужна мотивация. Кому-то нужна какая-то цель, кого-то мотивирует сам процесс преодоления себя, а кого-то — страхи: «Можно написать себе на бумаге, что будет через пять или десять лет, если ситуация останется как есть. Сто рублей в день выливаются в полтора миллиона рублей за 20 лет — это существенная сумма, хотя она складывается из мелочей. Испугавшись, можно что-то делать. Вдохновившись целями, тоже можно что-то делать».
Если человек решает, что ему нужна цель, чтобы научиться копить, то не стоит замыкаться на какой-то одной: «В идеале, одна цель должна быть очень-очень далекая — пенсионный счет. И более близкие цели — отпуска, айфоны».
Редактировал Семен Кваша
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.