Банки пугают ростом ставок из-за введения цифрового рубля. Стоит ли бояться?

Центральный банк (ЦБ) планирует внедрить в России цифровой рубль, который упростит денежные переводы для граждан. Деньги будут храниться на специальном кошельке ЦБ. Представители крупных российских банков заявляют, что это приведет к оттоку денег со счетов банков, что вызовет рост ставок по кредитам, а также вкладам. «МБХ медиа» рассказывает, есть ли такая угроза и для чего ЦБ нужен цифровой рубль.

Что такое цифровой рубль

Цифровые валюты разрабатываются почти во всех центральных банках мира, чтобы создать альтернативу криптовалютам, пояснил «МБХ медиа» главный экономист финансовой группы БКС Владимир Тихомиров. Внедрение цифрового рубля ЦБ анонсировал в октябре. Национальная цифровая валюта — это третий тип денег наряду с наличными и средствами на банковских картах. Выпускать цифровой рубль будет сам ЦБ.

Центробанк планирует, что граждане смогут зачислять цифровые рубли на свои электронные кошельки и пользоваться ими с мобильных устройств, а также смогут свободно и быстро переводить деньги из банков и наличных в цифровой рубль. 

Есть ли угроза роста ставок

Спорный момент в концепции ЦБ о цифровом рубле — роль в новой системе других российских банков. Пока приоритетная версия ЦБ в том, чтобы сделать банки посредниками, которые открывают кошельки клиентам, предоставляют мобильные приложения для проведения расчетов, проводят проверку физлиц и юрлиц. При этом храниться новый рубль будет в электронных кошельках в Центробанке — в отличие от безналичных денег, которые лежат на счетах в коммерческих банках. 

Из-за этого банки опасаются оттока денег со своих счетов. Глава ВТБ Андрей Костин заявлял, что ЦБ может забрать часть бизнеса у банков. Зампред Сбербанка Анатолий Попов говорил, что в течение трех лет после появления новой формы денег в нее может перейти 2–4 триллиона безналичных рублей, а ставки по кредитам и депозитам из-за этого могут вырасти на 1% и более. По его словам, рост ставок будет связан с тем, что у банков образуется дефицит средств для кредитования. По мнению зампреда Совкомбанка Алексея Панферова, оценить точно процент повышения ставок по кредитам и депозитам сложно, так как «неопределенность последствий будет вынуждать банки повышать ставки с «запасом», на 1% и более».

Экономист Тихомиров в разговоре с «МБХ медиа» подтверждает, что банки в случае большого оттока денег могут прибегнуть к повышению ставок, чтобы удержать депозиты. Из-за высоких ставок на вклады людям станет выгодней оставить деньги у банков, а чтобы компенсировать выплаты по депозитам, тем придется повысить ставки на кредиты.

Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина заявляла, что опасения банков «ни на чем не основаны»: «Мы не видим, что это приведет к каким-то серьезным перетокам или изменениям. На самом деле люди будут привыкать к цифровому рублю, и если востребованность цифрового рубля возникнет, это, наверное, даже будет очень хорошо».

Экономист Тихомиров тоже не верит, что произойдет отток денег из банков: «К аргументам со стороны Сбербанка у меня есть вопросы и удивление. Дело в том, что цифровой рубль в концепции ЦБ — это средство расчетов. Это не средство сбережения. В цифровом рубле больших средств держать не будет смысла. Деньги будет проще держать на депозите в банке, где хотя бы маленький процент можно зарабатывать». 

По мнению Тихомирова, банки выступают против цифрового рубля, потому что он лишит их части привычных доходов и еще вызовет дополнительные расходы: «В концепции ЦБ заложено, что оплаты за переводы в цифровом рубле либо не будет, либо она будет крайне незначительная. Из-за этого банки теряют источник доходов в виде комиссионных сборов. К тому же цифровой рубль потребует от банков дополнительных расходов: на конвертацию и обслуживание переводов. Для банков это чистая нагрузка, поэтому идет сопротивление».

Для чего еще ЦБ нужен цифровой рубль? 

Российский ЦБ, как и остальные национальные регуляторы, с помощью цифровой национальной валюты пытается удержать за собой контроль над денежными операциями в связи с появлением большого количества криптовалют. «С другой стороны это платежи, которые будут жестко контролироваться. Это главное отличие цифрового рубля от других криптовалют. В то время как биткоин и наличные еще позволяют вести расчеты без контроля властей», — сказал Тихомиров. 

Для граждан главные удобства — это моментальные переводы внутри страны и за границу, а также защищенность, считает Тихомиров. Но, по его мнению, переход на новый тип денег займет длительное время.

Одной из причин также может быть желание ЦБ оградить российскую экономику от новых санкций, которые может ввести администрация Джо Байдена, победившего на выборах. 23 декабря первый зампред Центробанка Ольга Скоробогатова, заявила что цифровой рубль может стать альтернативой системы SWIFT.

Система SWIFT (Общество всемирных межбанковских финансовых каналов связи), используется для передачи банковских сообщений. Система объединяет около 10 тысяч банков и финансовых организаций более чем в 200 странах мира, в том числе и в России. 

По данным источников Reuters, администрация нового президента США Джо Байдена собирается ответить санкциями на кибератаку против американских министерств сразу после его инаугурации. Один из рассматриваемых вариантов — отключение России от системы SWIFT, который США готовит как самый жесткий сценарий. Вопрос отключения России от SWIFT обсуждался западными политиками и в 2014 году на фоне присоединения Крыма, и в дальнейшем, при обсуждении антироссийских санкций. После 2014 года ЦБ создал свою Систему передачи финансовых сообщений (СПФС), которая позволит оказывать услуги по внутрироссийским операциям в случае отключения SWIFT.

В результате SWIFT «может не понадобиться, потому что это другие уже технологические взаимодействия», — говорила зампред ЦБ.