В марте этого года россияне оформили 2,35 миллиона микрозаймов на общую сумму 31 миллиард рублей — абсолютный рекорд за всю историю рынка. Хотя власти пытаются урегулировать работу микрофинансовых организаций вот уже несколько лет, количество падающих в долговую яму заемщиков не уменьшается. «МБХ медиа» рассказывает, почему услуги ростовщиков становятся все популярнее, а новые законы, защищающие должников, на практике не работают.
«Петля на шее затягивается»
«Народ, могут ли коллекторы приезжать на дом? Просто кто-то звонил в домофон и под окном стоял минут двадцать. Я сам никого не видел, мне рассказали соседи. Брал займы в нескольких МФО. Прошло месяца три, везде просрочки. Должен 50 тысяч рублей. Никакие бумаги из суда пока что не приходили. Но мне постоянно звонят, угрожают», — пишет двадцатидвухлетний Алексей из Московской области в одной из многочисленных групп «ВКонтакте», где заемщики делятся друг с другом историями и обмениваются советами, как правильно общаться с коллекторами.
В марте 2020 года молодой человек остался без работы — предприятие закрылось во время пандемии, платить сотрудникам было нечем. Потом настал локдаун, найти быстро новую работу не получалось. По совету знакомого Алексей взял займ онлайн. «Нашел первый попавшийся в поисковике сайт, вбил личные данные, сфотографировал документы, сделал с ними селфи. Через пять минут деньги были у меня», — вспоминает он. Первый займ многие конторы предоставляют на выгодных условиях — без процентов на время льготного периода.
Восемь тысяч рублей, упавшие на карту, быстро закончились. Чтобы вернуть долг, Алексей решил взять еще один займ в другой конторе. «Дальше все нарастало как снежный ком. Я перебивался какими-то мелкими подработками, но закрывать все платежи не успевал. Постоянно начислялись пени то в одном месте, то в другом». К ежемесячным тратам вроде аренды квартиры добавлялись и другие: подарок любимой девушке на день рождения, раздача долгов друзьям, штрафы за просрочку. «Я просто физически чувствовал, как петля на шее затягивается», — говорит Алексей.
Согласно информации бюро кредитных историй «Эквифакс», в марте 2021 года россияне взяли рекордное количество микрокредитов — 2,35 миллиона. Это на 30% выше, чем годом ранее. Не останавливают людей ни страшные истории о черных коллекторах, ни порча кредитной истории даже в случае успешного и своевременного погашения задолженности.
Данные Бюро кредитных историй показывают, что для большинства банков наличие у потенциального заемщика истории в МФО уменьшает шансы на одобрение ссуды, а где-то — становится прямым основанием для отказа.
Такой рост аналитики объясняют несколькими причинами: пандемия значительно пошатнула финансовое положение многих россиян, и в микрофинансовые организации стали чаще обращаться люди, имеющие просрочку по банковским кредитам. При этом средний размер займа для физлиц в марте этого года составил 13,1 тысячи рублей — максимальная планка за последние годы.
Резкий всплеск интереса к продуктам и предложениям МФО заметен и в статистике поисковых запросов в «Яндексе». Если в октябре 2020 года около 300 тысяч пользователей искали информацию о микрозаймах, то в декабре — 2,3 миллиона человек. Сейчас, исходя из этих данных, спрос на услугу существенно ниже, чем зимой (853 тысячи запросов), но до допандемийных значений он все равно еще не опускался.
По мнению Елены Стратьевой, директора саморегулируемой организации «Микрофинансирование и Развитие» (СРО «МиР»), не последнюю роль сыграло и то, что многие крупные игроки рынка стали активно осваивать онлайн-площадки для предоставления своих услуг. Количество займов, заключенных физлицами таким образом, за год выросло на 40,1 %. Вместе с тем повышенный спрос аналитики зафиксировали и в офлайне — +11,7 %. В совокупном портфеле действующих займов СРО «МиР» офлайн составил 141,6 миллиарда рублей, а онлайн — 59,8 миллиарда. «Говорить о сильном всплеске количества МФО в онлайн-сегменте как минимум преждевременно. Несмотря на то, что многие организации в период коронакризиса перестроили свои бизнес-процессы в сторону развития дистанционных каналов выдач займов, нужно понимать, что это доступно далеко не всем участникам рынка, так как это очень дорого и трудозатратно», — подчеркнула Стратьева. Новые технологии несут и новые риски: в прошлом году участились случаи мошенничества, когда злоумышленники по чужим, скомпрометированным паспортным данным оформляли кредиты на людей.
Российские власти неоднократно пытались урегулировать этот рынок и сделать его более прозрачным. Требования к организациям, оказывающим подобные финансовые услуги, ежегодно возрастают, поэтому их количество постепенно уменьшается. Если в 2014 году было больше четырех тысяч МФО, то сейчас в официальном реестре Центробанка значатся 1309 компаний. Кроме того, в несколько шагов были ограничены проценты по займам — до 1% в день или 365% в год. Эта норма была введена, чтобы препятствовать начислению процентов на проценты, вызывающих рост долга в геометрической прогрессии. В 2019 году частным микрофинансовым организациям запретили выдавать займы под залог жилья из-за участившихся случаев отъема недвижимости недобросовестными кредиторами. Все эти меры так или иначе улучшили положение заемщиков, однако полностью побороть проблему черного микрофинансирования до сих пор не удалось.
От слов к делу
Мария из Москвы осталась одна с двухлетней дочкой на руках, когда ее муж ушел к другой женщине. Денег не хватало даже на еду, а оставить ребенка было не с кем. В надежде, что работа скоро появится, она пошла в МФО.
«Не успела опомниться, и вот их уже семь. Один займ приходилось перекрывать другим», — рассказывает Мария. Так, она обратилась в компанию «Займ на дом», рекламу которой увидела в интернете. Уже вечером к ней домой приехал молодой человек с наличкой и бумагами на подпись. На радостях девушка даже не заметила, как сотрудник МФО забрал не только свою, но и ее копию договора. «Тогда внимания не обратила, думала, что положила куда-то, но потом оказалось, что они так со всеми клиентами так поступают». Деньги быстро закончились, закрывать задолженность было нечем. Интонации в голосах менеджеров компании быстро поменялись, последовали угрозы. «Звонили, кричали, что я работать нигде не смогу, меня везде ославят, расскажут соседям все», — вспоминает Мария события 2019 года.
На смену звонкам и рассылкам в мессенджерах пришли требования личной встречи, а потом и выезды менеджеров МФО на дом. Женщина дверь им не открывала, но обещала, что выплатит все со всеми штрафами (850 рублей за каждый день просрочки) в ближайшее время. Работа на тот момент уже нашлась, оставалось дело за малым — дождаться зарплаты. После этого на двери всех соседей Марии расклеили объявление с ее фотографией и подписью: «Я нищая. Помогите, кто чем может». Еще через несколько дней коллекторы МФО залили суперклеем замочную скважину во входной двери в квартиру. «Я созвонилась с компанией, оказалось, что это все делал мой персональный менеджер Илья, который и приезжал с документами. Написала заявление в полицию, жалобы в Федеральную службу судебных приставов, Национальную ассоциацию коллекторских агентств, но отовсюду получила лишь отписки», — рассказывает Мария.
Решить проблему удалось только обращением в Следственный комитет — после этого незваные гости перестали захаживать в ее подъезд. До этого женщине еще дважды пришлось менять замки, а страх, что кто-то стоит за дверью, преследует ее до сих пор, спустя полтора года. Долги она так и не вернула.
18 мая Госдума в третьем чтении приняла закон, ужесточающий наказание за угрозы должникам. Теперь коллекторы, использующие такие методы в своей работе, могут быть оштрафованы до 500 тысяч рублей. К административной ответственности могут быть привлечены и сами компании.
«Для большинства моих коллег этот закон означает крах. Рычагов давления на должников не осталось, наши руки полностью связаны. Вся эта система возврата денег держится на страхе, а сейчас мы максимум можем позвонить по телефону и то ограниченное количество раз», — сказал коллектор Александр из Ростова-на-Дону, с которым удалось поговорить «МБХ медиа».
Принятый Думой документ запрещает коллекторам применять физическую силу и угрожать ее применением, причинять вред здоровью и имуществу, оказывать психологическое давление и сообщать без согласия должника о кредите третьим лицам. В 2016 году чиновники уже значительно урезали права частных взыскателей долгов, регламентировав время, метод и количество звонков. Произошло это после трагедии в Ульяновске, когда бывший полицейский, работавший коллектором, выбивая кредит в четыре тысячи рублей, бросил в окно дома бутылку с зажигательной смесью и поджег кроватку с двухлетним ребенком. Тогда виновный получил восемь лет в исправительной колонии общего режима.
Фотографии пострадавшего ребенка многие коллекторы используют в своих рассылках по должникам до сих пор.
В ближайшем будущем депутаты хотят ввести и уголовную ответственность за выбивание долгов с наказанием до 12 лет лишения свободы.
«Этот бизнес должен умереть»
В 2016 году подруга Антона Белова из Нижнего Новгорода попросила его сходить на собеседование в некую финансовую организацию. Женщина работала в агентстве по подбору кадров, и ей нужно было срочно закрыть контракт. После нескольких встреч на нейтральной территории с руководителем фирмы Петром, Белова пригласили в офис. В свой первый рабочий день он услышал, как в соседней комнате мужчина по громкой связи кричит на пожилую женщину, выбивая из нее деньги за долги сына. Начальник пояснил — так работает служба взыскания. Антон встал и ушел.
«Трагедия в Ульяновске стала еще одной каплей. Смотреть на перевязанного маленького мальчика, а у меня у самого сын его возраста, было невыносимо. Я понял, что этот бизнес должен умереть. В этом я вижу свою миссию, — рассказывает Белов, который уже несколько лет называет себя антиколлектором. — Это не работа, это мое хобби. Я люблю общаться с уродами и получаю от этого удовольствие», — добавляет мужчина.
За одноразовое пожертвование на любую сумму Белов помогает заемщикам, оказавшимся в тисках назойливых и агрессивных коллекторов, — включает переадресацию на свой номер и берет все переговоры на себя. Сейчас у него около 40 таких клиентов. По мнению Антона, запрещать деятельность МФО законами бесполезно, потому что для многих ростовщичество слишком выгодный бизнес, а новые меры вынуждают компании уходить в подполье. В 2020 году после месяца самоизоляции доля проблемных, просроченных микрозаймов в России превысила 40%. Антиколлектор уверен, что уровень невозврата должен достигнуть 80-90%, прежде чем теневой рынок умрет.
«Любое продление задолженностей, выплаты штрафов их кормят. А это значит, что эти черные коллекторы будут и дальше звонить матерям-одиночкам, которые взяли деньги на продукты. Снова будут вешаться люди, снова будут лететь бутылки с зажигательной смесью в окна. Как только вы платите хоть рубль, снова будут орать зэки по телефону и доводить людей на том конце провода до нервного срыва», — считает Белов.
По его словам, главными жертвами черных коллекторов становятся женщины старше тридцати с двумя детьми и больше. Как правило, они занимают деньги на самое необходимое — чтобы собрать ребенка в школу, купить лекарства, продукты. Второй популярный сценарий Белов называет «классическим путем в долговую яму» — новый займ берут, чтобы закрыть предыдущий. Сейчас у одной из его подопечных 56 займов, у другой — 65. Часто люди сами не могут объяснить, как оказались в такой ситуации. При этом, по оценке антиколлектора, суммарно задолженности у людей по всем МФО в среднем не превышают 200-300 тысяч рублей.
Все оттенки черного
Если белые коллекторы соблюдают законодательство или во всяком случае стараются, то другие МФО для эффективности продолжают прибегать к серым и черным схемам.
«Двух звонков в неделю и один раз в день недостаточно для психологического давления, чтобы должник жил в страхе. А весь бизнес построен на этом. Поэтому покупаются килограммы сим-карт, которые оформляются непонятно на кого: на бомжей, на трудовых мигрантов, которые уехали давно из страны. С этих симок можно звонить хоть 100 раз в день», — говорит Антон Белов. Доказать, что заемщику названивал конкретный человек, связанный с определенным МФО — почти невозможно. «Получается, что наши чиновники вроде бы приняли закон, ограничивающий число звонков, но не учли, что есть теневой рынок обзвона».
Черные коллекторы бомбардировкой звонков и сообщений не ограничиваются, но часто хватает и этого. По словам мужчины, одной его клиентке, матери троих детей, всего один раз прислали фотографию обгоревшего мальчика из Ульяновска, как она в тот же день побежала продавать новую стиральную машину — все из-за долга в пять тысяч рублей. В арсенале сотрудников нелегальных агентств по взысканию денег есть и другие способы: обзвон родственников и коллег должника, рассылка им сообщений с непристойным содержанием (например, с изображением сцен группового секса с участием заемщика), звонки от лица оперуполномоченных и следователей уголовного розыска. Иногда коллекторы могут создавать анкеты с данными должника на сайтах знакомств или секс-услуг. При этом до суда такие дела доходят редко, а жалобы в инстанции не всегда спасают.
«Тотальная бедность стала нормой». Как работающие бедные сводят концы с концами
За чертой бедности к началу года оказалось...
По словам Дарьи Сергеевой, юриста со специализацией на работе с людьми в сложной финансовой ситуации, и автора тематического канала на YouTube, многие устают от постоянного давления со стороны кредиторов. Единственным решением их проблемы, если сумма задолженности соразмерна, остается процедура банкротства. Стоит учитывать, что только оформление всех необходимых документов, оплата госпошлин и услуг юриста обойдутся в среднем в 120-150 тысяч рублей. А с торгов будут проданы автомобиль, недвижимость, взятая в ипотеку (даже если это единственное жилье), ценные вещи. В 2020 году суды признали банкротами 119 тысяч россиян — на 72,6% больше, чем в 2019 году.
«Пандемия подкосила людей, они стали понимать, что не могут самостоятельно справиться с проблемой. На них давят, их запугивают, особенно этим грешат МФО», — резюмирует юрист. Спокойная жизнь без звонков коллекторов оказывается важнее ограничений, которые накладывает процедура. Ради полного списания долгов и освобождения от требований кредиторов, даже не заявленных изначально, люди готовы отказаться от временного выезда за границу и руководящих должностей в компаниях. Как правило, для людей, которые согласны на эту процедуру, эти ограничения уже не кажутся критичными.
По данным Росстата, доля граждан России с ежемесячным доходом ниже прожиточного минимума (11 329 рублей) в конце 2020 года составила 12,1% или 17,8 миллионов человек. Большинство из них — семьи с детьми. Опрос швейцарского банка Credit Suisse показал, что, по оценкам самих россиян, их реальные доходы упали за время пандемии на 24%. Больше трети жителей страны могут позволить себе купить только продукты и одежду, а 28% — только продукты. Ещё 6% — не хватает денег даже на это.
Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.